De afgelopen jaren zijn de hypotheekregels flink veranderd. Deze veranderingen hebben vooral invloed als u voor het eerst een huis koopt. Maar ook als u al een eigen woning heeft en een nieuw huis wilt kopen, krijgt u met deze veranderingen te maken. Lees verder om te ontdekken wat de nieuwe regels voor de maximale hoogte van een hypotheek zijn.

Nieuwe regels hypotheek

Bij het kopen van een huis sluit u meestal een hypotheek af. Al zijn er ook zeker mogelijkheden waarbij u een huis zonder hypotheek kunt kopen. Er zijn verschillende soorten hypotheken. Sinds 2018 kunt u nog maar een hypotheek afsluiten tot maximaal 100% van de waarde van het huis. Dit wordt de Loan-to-Value (LTV) genoemd. Dit betekent dat u geen hogere hypotheek meer kunt krijgen dan de woningwaarde, exclusief de kosten koper (zoals notariskosten en overdrachtsbelasting). Hierdoor is het noodzakelijk dat u eigen spaargeld heeft om een woning te kunnen kopen.

Maximale hoogte van uw hypotheek: veranderingen in 2024

Vanaf 2024 zijn er enkele nieuwe ontwikkelingen en nieuwe regels rondom de hypotheek:

  • Duurzaamheidskortingen: verschillende banken bieden tegenwoordig rentekortingen aan als uw woning aan bepaalde energiebesparende voorwaarden voldoet, zoals een energielabel A.
  • NHG-grens: de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) grens wordt jaarlijks aangepast. Voor 2024 is de grens verhoogd, waardoor u ook bij een iets duurdere woning in aanmerking kunt komen voor deze garantie.
  • Veranderingen in hypotheekrenteaftrek: de hypotheekrenteaftrek wordt de komende jaren verder afgebouwd. In 2024 is het maximale aftrekpercentage verlaagd, waardoor de fiscale voordelen voor hogere inkomens afnemen.

Hogere lening bij energiebesparende maatregelen

Het blijft mogelijk om een hogere hypotheek af te sluiten als u energiebesparende maatregelen wilt meefinancieren. Denk hierbij aan dakisolatie, HR++ glas, warmtepompen of zonneboilers. Vanaf 2024 wordt hier zelfs extra aandacht aan besteed in de vorm van speciale ‘groene’ hypotheken met gunstigere voorwaarden.

Regels hypotheek: soepelere voorwaarden voor starters

Er zijn voor starters enkele versoepelingen doorgevoerd. Zo kunt u als starter mogelijk een hogere hypotheek krijgen als u een inkomensstijging verwacht binnen afzienbare tijd. Banken houden steeds vaker rekening met toekomstige salarissen, bijvoorbeeld bij afgestudeerden die net aan hun eerste baan beginnen. Ook zijn er in sommige gemeenten regelingen die startersleningen aanbieden om het verschil tussen de aankoopprijs en het maximale hypotheekbedrag te overbruggen.

5 tips om om te gaan met de nieuwe regels voor een hypotheek

We begrijpen dat het lastig kan zijn om te weten hoe u met deze nieuwe regels voor de maximale hoogte van de hypotheek om moet gaan. Daarom hebben we een paar tips voor u:

  • Spaar een eigen vermogen op: omdat u slechts 100% van de woningwaarde kunt financieren, is het belangrijk om vooraf eigen spaargeld op te bouwen. Het is immers vrijwel onmogelijk om een huis te kopen zonder eigen geld. Denk hierbij niet alleen aan de kosten koper, maar ook aan eventuele verbouwingskosten of een financiële buffer voor onverwachte uitgaven. Begin op tijd met sparen en stel een realistisch spaardoel vast dat aansluit bij uw woonwensen.
  • Investeer in energiebesparende maatregelen: overweeg bij de aankoop of verbouwing van uw woning om te investeren in energiebesparende maatregelen, zoals isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp. Veel banken bieden een hogere hypotheek aan voor woningen die verduurzaamd worden en geven zelfs rentekorting bij een woning met energielabel A. Dit kan niet alleen de maandlasten verlagen, maar maakt het ook mogelijk om een groter leenbedrag te verkrijgen.
  • Maak gebruik van een financieel adviseur: de hypotheekmarkt kan complex zijn, vooral met de continue veranderingen in regels en voorwaarden. Schakel daarom een onafhankelijk financieel adviseur in om samen te kijken naar uw persoonlijke situatie en wensen. Zij kunnen u inzicht geven in wat voor u mogelijk is en welke hypotheekvorm het beste bij uw financiële toekomst past.
  • Onderzoek lokale regelingen voor starters: veel gemeenten bieden speciale regelingen of subsidies aan om starters te helpen bij het kopen van hun eerste woning, zoals de starterslening. Deze lening kan het verschil opvangen tussen de koopsom van het huis en de maximale hypotheek die u kunt krijgen. Informeer bij uw gemeente of er dergelijke regelingen beschikbaar zijn en of u hiervoor in aanmerking komt.
  • Kies bewust voor een toekomstbestendige hypotheek: let bij het afsluiten van een hypotheek niet alleen op de huidige rente, maar ook op de toekomst. Kies een hypotheekvorm die flexibel is en meebeweegt met mogelijke veranderingen in uw leven, zoals gezinsuitbreiding of inkomenswijzigingen. Overweeg bijvoorbeeld een hypotheek met rentevast periodes die u tussentijds kunt aanpassen of aflossingsvrije delen die u kunt herzien. Zo bent u beter voorbereid op de financiële uitdagingen van de toekomst.

Wilt u alles weten over de nieuwe regels voor uw hypotheek en de overdracht van uw koopwoning? Lees dan hier verder. Veel succes met het kopen van uw woning!